01、案件回放
近日周小姐經朋友介紹找到保險公司業(yè)務員小王，表示想為自己購買一份全面的保障。當看到小王提供的計劃書時，周小姐嘀咕“怎么保費貴了這么多？”小王覺得詫異，經了解才知道原來周小姐在2014年就投保了一份包含身故、重疾、住院醫(yī)療、意外保障的保單，但因兩年前工作原因換了聯(lián)系方式和居住城市，也就沒有再管那份保單了，周小姐認為原來的保單應該已經沒有效力了，因此想重新投保，沒想到保費貴了不少。小王馬上建議周小姐打保險公司的服務熱線，查詢后得知這份保單已停效一年多，保障已經中止了，不過仍可以通過復效恢復身故和重疾保障。因為保費會隨著投保年齡逐年增長，周小姐目前投保比當時費率貴了許多，小王建議周小姐辦理復效，同時在原保單基礎上補充無法復效的醫(yī)療和意外保障。
02、案例分析
一份壽險保單，繳費期往往長達十年、二十年，在漫長的繳納期間有些客戶因各種原因未及時繳費，導致保單“斷繳”停效。保單復效就是讓停效保單“起死回生”的良藥。簡言之，保單復效是投保人在錯過了交費期后，讓被保人擁有保障的首選方案。對被保人來說，長期險選擇保單復效也比重新投保更有利：
（1）復效后仍按原投保年齡計算保費，可維持較低的保費享受相同的保障；
（2）復效后前期已交的保費不會白交，較重新投?？梢陨俳粠灼诒ＹM；
（3）不會因為投保時年齡過高、險種停售等問題而面臨無法投保的情況。
03、建議
保單屬于個人財產的一部分，也是個人轉移風險的有效工具，廣大消費者應該主動關注保單的應繳日期，如聯(lián)系方式發(fā)生變更，及時通知保險公司，避免因未收到相關提醒而忘記繳納保險費。若無法按時交費也應盡快在條款約定的寬限期內繳費（通常為保單周年日起的60天內），防止超過寬限期導致保險合同中止而失去保障。
04、風險提示
同時，保單復效也會面臨一些問題和成本。在保單中止期，申請保單復效后，保險公司會重新進行核保，相當于保單的二次投保，需注意某些特定條件：
1、投保人須在保險合同約定的可復效時間內（一般是2年）向保險公司提出申請，超過繳費寬限期60天仍然未繳付保險費，那么保險合同就會自寬限期滿當日24時起效力中止；自效力中止后的2年內保險人可以以書面的形式提出復效。
2、因被保人在保險停效期間健康狀況、工作情況等等可能會有所變化，保險公司一般會要求客戶重新提供健康告知、財務告知進行重新核定。因此，可能出現(xiàn)復效不成功或保費增加等情況；
3、等待期是為了防止道德風險以及更公平地對待所有客戶而設置的。對于一些有等待期的保險，復效后需要重新計算等待期，而被保險人若是在復效后的等待期內發(fā)生保險事故，保險公司一般不會進行賠償（具體以條款約定為準）；
4、在保險公司對復效申請審核通過后需及時補交以前欠繳的保費和利息（具體以條款約定為準）。
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